A quel âge dois-je être libéré de mes dettes ?
L'investisseur de « Shark Tank », Kevin O'Leary, a déclaré que l'âge idéal pour ne plus avoir de dettes est de 45 ans, surtout si vous souhaitez prendre votre retraite avant 60 ans. Être sans dettes – y compris le remboursem*nt de votre hypothèque – au milieu de la quarantaine vous met sur la première voie vers le succès, a soutenu O'Leary.
La voie standard est ce que recommandent les sociétés de crédit et les prêteurs. Si tel est le choix du diplômé, il ne sera plus endetté.vers l'âge de 58 ans. Il faudra au total 36 ans pour le réaliser. Cela prend beaucoup de temps mais c'est la norme pour beaucoup de gens.
Les personnes âgées de 35 à 44 ans sont généralement les plus endettées, en raison des dépenses hypothécaires et des prêts étudiants. La dette diminue pour les 45-54 ans grâce à des salaires plus élevés. Pour les personnes âgées de 55 à 64 ans, leurs actifs peuvent dépasser leur dette.
Le point de vue d'O'Leary sur le remboursem*nt des prêts hypothécaires
Pour O'Leary, la dette est l'ennemi de tout plan financier – même la soi-disant « bonne dette » d'une hypothèque. Selon lui, votre meilleure chance de réussite financière à long terme réside dans le fait de vous libérer de votre hypothèque en45 ans.
Voici les soldes d’endettement moyens par groupe d’âge : Génération Z (18 à 23 ans) : 9 593 $.Millennials (24 à 39 ans) : 78 396 $. Génération X (40 à 55 ans) : 135 841 $.
Tranche d'âge | Dette moyenne | Taux de délinquance |
---|---|---|
36-45 | 26 048 $ | 1,11% |
46-55 | 32 508 $ | 0,83% |
56-65 | 26 628 $ | 0,74% |
65+ | 14 338 $ | 0,87% |
Le ratio dette/revenu correspond à vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel brut (avant impôts), exprimé en pourcentage. Un bon ratio d’endettement sur revenu est inférieur ou égal à 36 %.Tout ratio d’endettement supérieur à 43 %est considéré comme trop de dettes.
Âge | Montant de la dette |
---|---|
35-44 | 105 100 $ |
45-54 | 130 000 $ |
55-64 | 80 600 $ |
65+ | 49 900 $ |
Au niveau individuel, le solde moyen global estenviron 6 501 $, selon les données d'Experian. La dette des cartes de crédit des autres générations est plus proche ou inférieure à cette moyenne. Voici le montant moyen des dettes de carte de crédit que les Américains détiennent selon l'âge au troisième trimestre 2023, selon Experian.
En 2019, il s'agissait des soldes d'endettement moyens par groupe d'âge, y compris les prêts hypothécaires : Génération Z (18 à 23 ans) : 9 593 $. Millennials (24 à 39 ans) : 78 396 $. Génération X (40 à 55 ans) : 135 841 $.
Vaut-il mieux ne pas avoir de dettes ou avoir un prêt hypothécaire ?
Une dette qui crée des opportunités peut réellement fonctionner pour vous.Si c’est en plus peu coûteux et présente des avantages fiscaux, tant mieux. Par exemple, avec des prêts hypothécaires ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire, vous empruntez pour posséder un actif potentiellement appréciable. De plus, les prêts immobiliers peuvent être déductibles d’impôt.
De plusieurs façons,être sans dette est de plus en plus considéré comme le nouveau riche. Cela ne signifie pas nécessairement avoir une immense richesse au sens traditionnel du terme, mais plutôt jouir de la liberté financière et de la tranquillité d'esprit qui l'accompagne.
Cela peut être particulièrement utile si vous avez un revenu limité. Vous souhaitez économiser sur les paiements d'intérêts : selon le montant, le taux d'intérêt et la durée d'un prêt immobilier, les intérêts peuvent coûter des centaines de milliers de dollars à long terme. Le remboursem*nt anticipé de votre prêt hypothécaire libère cet argent futur pour d’autres utilisations.
«C'est parce que les meilleures conditions de transfert de solde et de prêt personnel sont réservées aux personnes ayant de solides cotes de crédit.20 000 $, c'est beaucoup de dettes de carte de créditet il semble que vous ayez du mal à progresser », déclare Rossman.
Quel pourcentage de l’Amérique est sans dette ? Selon cette même étude Experian,moins de 25%des ménages américains ne sont plus endettés. Ce chiffre peut être faible pour diverses raisons, notamment en raison du nombre élevé de prêts hypothécaires immobiliers et de prêts automobiles dont bénéficient de nombreux Américains.
Ce qui est considéré comme trop endetté est relatif et varie d’une personne à l’autre en fonction de sa situation financière. Il n'y a pas de définition précise de « beaucoup de dettes »...10 000 $ pourraient représenter une dette élevée pour une seule personne, par exemple, mais une dette très gérable pour quelqu'un d'autre.
Autour23%des Américains ne sont plus endettés, selon les données les plus récentes disponibles auprès de la Réserve fédérale. Ce chiffre prend en compte tous les types de dettes, des soldes de cartes de crédit et des prêts étudiants aux hypothèques, prêts automobiles et bien plus encore. La définition exacte de l’absence de dette peut cependant varier selon la personne à qui vous demandez.
Entre les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts automobiles,il n'est pas rare que l'Américain type ait un ou plusieurs types de dettes. Ceux qui vivent sans dettes peuvent sembler rares, mais ils ne sont ni spéciaux ni surhumains, ni nécessairement riches.
La dette moyenne d’un Américain est104 215 $sur les prêts hypothécaires, les marges de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts automobiles, les dettes de carte de crédit, les dettes étudiantes et d’autres dettes comme les prêts personnels. Les données d'Experian décomposent la dette moyenne d'un consommateur en fonction du type, de l'âge, de la cote de crédit et de l'état.
5 000 $ de dettes de carte de créditpeut être assez coûteux à long terme. C'est particulièrement le cas si vous effectuez uniquement des paiements minimums chaque mois.
Quel montant de dette est gérable ?
Idéalement, les experts financiers aiment voir un DTI depas plus de 15 à 20 pour cent de votre revenu net. Par exemple, une famille avec un paiement de voiture de 250 $ et 100 $ de paiements mensuels par carte de crédit, et un revenu net de 2 500 $ par mois aurait un DTI de 14 pour cent (350 $/2 500 $ = 0,14 ou 14 %).
La dette personnelle peut être considérée comme ingérablelorsque le niveau de remboursem*nt requis ne peut être atteint par des flux de revenus normaux. Cela se produit généralement sur une période de temps prolongée, entraînant une augmentation des niveaux d’endettement globaux jusqu’à un niveau au-delà duquel quelqu’un est en mesure de payer.
Une majorité,65%, disent qu'ils vivent d'un chèque de paie à l'autre, selon la récente enquête Your Money International Financial Security Survey de CNBC et SurveyMonkey, qui a interrogé 498 adultes américains. Il s'agit d'une légère augmentation par rapport aux résultats de l'année dernière, qui révélaient que 58 % des Américains considéraient qu'ils vivaient d'un salaire à l'autre.
La dette de carte de crédit est une chose que presque tous les Américains partagent, quels que soient leur race, leur sexe ou leur niveau de revenu. Il s'agit du type de dette le plus courant aux États-Unis. Fin 2022, les Américains devaient un montant record de 986 milliards de dollars en cartes de crédit, soit une augmentation de 130 milliards de dollars en 12 mois.
Le score de crédit FICO moyen aux États-Unis est717, selon les dernières données FICO. Le VantageScore moyen est de 701 en janvier 2024. Les cotes de crédit, qui sont comme une note de votre historique d’emprunt, se situent entre 300 et 850.
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