Comprendre le ratio dette/revenu ?
Votre ratio d’endettement (DTI) esttous vos versem*nts mensuels de dette divisés par votre revenu mensuel brut. Ce chiffre est une façon pour les prêteurs de mesurer votre capacité à gérer les mensualités pour rembourser l’argent que vous envisagez d’emprunter. Différents produits de prêt et prêteurs auront des limites DTI différentes.
Votre ratio dette/revenu (DTI) correspond au montant d’argent que vous gagnez par rapport à ce que vous dépensez. Il est calculé en divisant vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut. En général, c'est une bonne idée de maintenir votre ratio DTI en dessous de 43 %, cependant35 % ou moinsest considéré comme « bon ».
Les prêteurs, y compris toute personne susceptible de vous accorder une hypothèque ou un prêt automobile, utilisent le DTI comme mesure de solvabilité. Le DTI est un facteur qui peut aider les prêteurs à décider si vous pouvez rembourser l’argent que vous avez emprunté ou contracter davantage de dettes.Un bon ratio dette/revenu est inférieur à 43 % et de nombreux prêteurs préfèrent un ratio d'endettement de 36 % ou moins..
Cela va sans doute sans dire :Plus bas c'est mieux. Les prêteurs recherchent généralement que le ratio initial du candidat idéal ne dépasse pas 28 pour cent et que le ratio back-end ne dépasse pas 36 pour cent.
Votre ratio d’endettement (DTI) compare le montant que vous devez chaque mois au montant que vous gagnez. Spécifiquement,il s'agit du pourcentage de votre revenu mensuel brut (avant impôts) qui sert au paiement du loyer, de l'hypothèque, des cartes de crédit ou d'autres dettes..
Ainsi, en triplant le total annuel de 15 600 $, vous constaterez que vous auriez besoin de gagner au moins 46 800 $ par an pour payer les paiements mensuels d'une maison de 200 000 $. Cependant, cette estimation n'inclut pas la mise de fonds de 20 % dont vous auriez besoin : sur une maison de 200 000 $, cela représente 40 000 $ qui doivent être payés intégralement d'avance.
Une règle générale est de maintenir votre ratio d’endettement global à 43 % ou moins.. Ceci est considéré comme un objectif judicieux, car il s'agit du ratio dette/revenu maximum auquel vous êtes éligible à un prêt hypothécaire qualifié, un type de prêt immobilier conçu pour être stable et convivial pour les emprunteurs.
Le ratio remboursem*nt de la dette/revenu le plus récent, datant du deuxième trimestre 2023, est de9,8%. Cela signifie que l’Américain moyen consacre près de 10 % de son revenu mensuel au remboursem*nt de ses dettes. Malgré l’augmentation globale de la dette, les Américains consacrent encore moins de revenus à la dette que dans la majeure partie des années 2000.
Développer. Voici quelques exemples de paiements inclus dans le ratio dette/revenu :Versem*nts hypothécaires mensuels (ou loyer)Dépense mensuelle pour les taxes foncières.
- Élaborez un plan pour rembourser vos cartes de crédit.
- Augmentez le montant que vous payez mensuellement pour vos dettes. ...
- Demandez à vos créanciers de réduire votre taux d’intérêt, ce qui vous permettra de réaliser des économies que vous pourriez utiliser pour rembourser vos dettes.
- Évitez de vous endetter davantage.
- Cherchez des moyens d’augmenter vos revenus.
Comment savoir si mon ratio d’endettement est trop élevé ?
Points clés à retenir
Le ratio dette/revenu correspond à vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel brut (avant impôts), exprimé en pourcentage. Un bon ratio d’endettement sur revenu est inférieur ou égal à 36 %.Tout ratio d’endettement supérieur à 43 % est considéré comme un excès de dette..
20 000 $, c'est beaucoup de dettes de carte de créditet il semble que vous ayez du mal à progresser », déclare Rossman.
Cela n'inclut pas l'assurance maladie, l'assurance automobile, l'essence, les services publics, le téléphone portable, le câble, l'épicerie ou d'autres dépenses de la vie non récurrentes. Les dettes évaluées sont : Tous les paiements de voiture, de carte de crédit, d'étudiant, d'hypothèque et/ou autres prêts à tempérament.
Il regroupe les informations collectées en 4 grandes catégories à savoirPersonnage; Capacité; Capital et conditions. Ces C ont été étendus à 5 en ajoutant « Garantie », ou étendus à 6 en y ajoutant « Concurrence » (Référence : Credit Management and Debt Recovery par Bobby Rozario, Puru Grover).
Un ratio DTI est généralement exprimé en pourcentage.Ce ratio inclut la totalité de votre dette mensuelle récurrente totale— soldes de cartes de crédit, versem*nts de loyer ou d'hypothèque, prêts automobiles et plus encore.
Selon la règle des 28/36,vous ou votre ménage ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu mensuel brut aux frais totaux de logement. Vous devriez également éviter de payer plus de 36 % de votre revenu mensuel brut pour toute dette (y compris votre versem*nt hypothécaire).
Si vous gagnez 3 000 $ par mois (36 000 $ par an), votre DTI avec un prêt FHA ne devrait pas dépasser 1 290 $ (3 000 $ x 0,43) – ce qui signifie que vous pouvez vous permettre une maison avec un paiement mensuel qui estpas plus de 900 $ (3 000 $ x 0,31). Les prêts FHA permettent généralement un acompte et un pointage de crédit inférieurs si certaines conditions sont remplies.
Une hypothèque sur un salaire de 200 000, en utilisant la règle des 2,5, signifietu pourrais te permettre 500 000 $(200,00$ x 2,5). Avec un taux d'intérêt de 4,5 % et une durée de 30 ans, votre paiement mensuel serait de 2 533 $ et vous paieriez 912 034 $ sur la durée de l'hypothèque en raison des intérêts.
Une personne qui gagne 50 000 $ par an pourrait s’offrir une maison valant entre 180 000 $ et près de 300 000 $.. C’est parce que votre salaire annuel n’est pas la seule variable qui détermine votre budget d’achat de maison. Vous devez également tenir compte de votre cote de crédit, de vos dettes actuelles, de vos taux hypothécaires et de nombreux autres facteurs.
Interpréter le ratio d’endettement
Si le ratio est supérieur à 1, une entreprise a plus de dettes que d’actifs. Si le ratio est inférieur à 1, l’entreprise possède plus d’actifs que de dettes. D'une manière générale,les ratios de 60 % (0,6) ou plus sont considérés comme élevés, tandis que les ratios de 40 % (0,4) ou moins sont considérés comme faibles.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Bien que les fourchettes varient en fonction du modèle de notation de crédit, les cotes de crédit comprises entre 580 et 669 sont généralement considérées comme acceptables ;670 à 739sont considérés comme bons ; 740 à 799 sont considérés comme très bons ; et 800 et plus sont considérés comme excellents.
Du point de vue du risque pur, les ratios d’endettement de 0,4 ou moins sont considérés comme meilleurs, tandis queun taux d’endettement de 0,6 ou plus rend plus difficile l’emprunt d’argent. Même si un faible taux d’endettement suggère une meilleure solvabilité, il existe également un risque associé au fait qu’une entreprise soit trop peu endettée.
70 % des Américains sont stressés par leurs finances
Seuls 45 % des adultes déclarent disposer d’un fonds d’urgence. Parmi ceux qui disposent d’épargnes d’urgence, environ 26 % des personnes interrogées ont déclaré avoir économisé moins de 5 000 $. Cette enquête a révélé que58%des Américains vivent d’un chèque de paie à l’autre.
Dette moyenne des cartes de crédit américaines
L’étude de la Réserve fédérale ne fournit pas de chiffres sur le solde moyen des cartes de crédit par consommateur. Cependant, selon les chiffres récents publiés par Transunion, ce chiffre est passé de 5 474 $ au troisième trimestre 2022 à6 088 $ au troisième trimestre 2023.
La voie standard est ce que recommandent les sociétés de crédit et les prêteurs. Si tel est le choix du diplômé, il ne sera plus endetté.vers l'âge de 58 ans. Il faudra au total 36 ans pour le réaliser. Cela prend beaucoup de temps mais c'est la norme pour beaucoup de gens.
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