Dois-je retirer mon 401k pour rembourser mes dettes ?
La réponse courte :Ça dépend. Si la dette provoque un stress quotidien, vous pouvez envisager des plans drastiques de remboursem*nt de la dette. Sachant qu'un retrait anticipé de votre 401(k) pourrait vous coûter des taxes et des frais supplémentaires, il est important d'évaluer votre situation financière et d'effectuer d'abord quelques calculs.
Si vous avez des remboursem*nts de dettes à venir et aucune autre alternative pour les payer, emprunter sur votre 401(k) peut réduire les frais et les pénalités. Si vous êtes sur le point de ne pas rembourser un prêt ou de faire faillite, emprunter sur votre 401(k) peut empêcher une action en justice, une saisie-arrêt sur salaire ou une reprise de possession d'actifs.
Et il a identifié deux situations où les conséquences seraient suffisamment désastreuses pour justifier le retrait d’argent de votre compte de retraite. "À moins que vous ne soyez confronté à une faillite ou à une saisie, n'empruntez jamais sur votre 401(k) pour rembourser votre dette.", a prévenu Ramsey. "Je le répète : n'empruntez jamais sur votre 401(k) !
C'est une bonne règle de base d'éviter d'effectuer un retrait anticipé 401(k) simplement parce que vous avez peur de perdre de l'argent à court terme.. Ce n'est pas non plus une bonne idée d'encaisser votre 401(k) pour rembourser vos dettes ou acheter une voiture, dit Harding. Les retraits anticipés d'un 401(k) ne devraient être effectués qu'en cas de véritables urgences, dit-il.
L'IRS autorise les retraits sans pénalité des comptes de retraiteaprès 59 ans et demiet nécessite des retraits après 72 ans. (Celles-ci sont appelées distributions minimales requises, ou RMD). Il existe quelques exceptions à ces règles pour les plans 401(k) et autres plans qualifiés.
Retirer des fonds de votre compte de régimecela pourrait signifier passer à côté non seulement de la croissance potentielle de l'argent que vous avez investi, mais également de toute croissance des revenus de cet argent.. « En règle générale, puiser dans vos fonds de retraite pour couvrir un besoin à court terme pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme.
Pour cette raison, les règles vous interdisent de recevoir des distributions avant 59 ans et demi. Vous pouvez retirer de l’argent avant d’atteindre cet âge. Cependant, cela signifie généralementvous aurez une pénalité fiscale supplémentaire de 10 %, sauf si vous répondez à l'une des exceptions, comme effectuer un retrait 401(k) en raison des impacts du coronavirus.
- Prioriser la dette par taux d’intérêt. Cette stratégie de remboursem*nt, parfois appelée méthode avalanche, priorise vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. ...
- Hiérarchiser la dette en fonction de la taille du solde. ...
- Consolidation de la dette en un seul paiement.
Si vous avez des prêts à faible taux d'intérêt et que vous attendez des retours sur investissem*nt plus élevés dans votre 401(k), cela peut être une bonne stratégie de contribuer à votre 401(k) tout en réduisant votre dette, en veillant àdonner la priorité au remboursem*nt de la dette à taux d’intérêt élevé.
- Optez pour l’allègement de la dette. Une approche puissante pour gérer et réduire vos dettes de carte de crédit consiste à faire appel à des sociétés de désendettement. ...
- Utilisez la méthode boule de neige ou avalanche. ...
- Trouvez des moyens d’augmenter vos revenus. ...
- Réduisez les dépenses inutiles. ...
- Recherchez des conseils en matière de crédit. ...
- Utilisez les aubaines financières.
Comment puis-je éviter un impôt de 20 % sur mon retrait 401K ?
Reporter les paiements de sécurité sociale, reconduire les anciens 401(k), mettre en place des IRAéviter l'impôt fédéral sur le revenu obligatoire de 20 % et maintenir un faible impôt sur les plus-values sont parmi les meilleures stratégies pour réduire les impôts sur votre retrait 401(k).
1. Évitez la pénalité de retrait anticipé 401(k). Si vous retirez de l'argent de votre compte 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer unPénalité de retrait anticipé de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu sur la distribution. Pour quelqu'un qui paie un taux d'imposition de 24 %, un retrait anticipé de 5 000 $ au titre de l'article 401(k) coûtera 1 700 $ en taxes et pénalités.
En bout de ligne. Dans la plupart des cas, effectuer un retrait anticipé de votre 401(k) ou de votre IRA entraîneraune pénalité supplémentaire de 10 pour cent en plus de l'impôt sur le revenu. Il existe des cas où la pénalité est annulée, mais vous paierez toujours de l'impôt sur le revenu sur le retrait.
À 40 ans, vous devriez déjà avoir économisé trois fois votre salaire annuel. À 50 ans, vous devriez avoirsix fois ton salairedans un compte. À 60 ans, vous devriez travailler pour vous huit fois votre salaire. À 67 ans, votre objectif d’épargne totale est de 10 fois le montant de votre salaire annuel actuel.
Les personnes à faible revenu peuvent prendre leur retraite d'iciréduire leurs dépenses, réduire la taille de leur logement, percevoir des prestations de sécurité sociale plus tôt et/ou demander une aide financière via les programmes de prestations gouvernementaux.
L'administrateur vous demandera probablement de fournir des preuves des difficultés, telles quefrais médicaux ou avis d’expulsion.
La pire chose que vous puissiez faire avec votre 401(k) est de l'encaisser si le marché s'effondre.. Les ralentissem*nts du marché sont généralement brefs et minimes par rapport aux rebonds qui suivent. Tant que vous conservez vos investissem*nts pendant un marché baissier, vous n’avez rien perdu.
UN:Oui, vous pouvez geler votre compte 401K via un processus appelé acquisition. L'acquisition signifie que vous pouvez cesser d'effectuer des paiements sur votre compte, tout en permettant à votre 401K de rester investi et de croître.
Vos retraits ne réduiront pas vos avantages
Mais les retraits d’un IRA ou d’un 401(k) ne sont pas la même chose que le salaire d’un emploi. Doncles distributions prélevées sur un plan de retraite n'entraîneront pas une diminution ou une retenue de vos prestations de sécurité sociale.
La Sécurité Sociale peut potentiellement être soumise à l’impôt quel que soit votre âge. Même si vous avez peut-être entendu dire à un moment donné que la sécurité sociale n'est plus imposable après 70 ans ou à un autre âge, ce n'est pas le cas. En réalité, la Sécurité Sociale est imposée à hauteurà tout âge si vos revenus dépassent un certain niveau.
Puis-je annuler mon 401k et encaisser tout en étant encore employé ?
Vous pouvez effectuer un retrait 401(k) pendant que vous êtes toujours employé dans l'entreprise qui sponsorise votre 401(k)., mais vous ne pouvez encaisser votre 401(k) qu'auprès d'employeurs précédents. Découvrez que faire de votre 401(k) après avoir changé d'emploi.
- Ne pas changer vos habitudes de dépenses. Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, vous devrez probablement modifier vos habitudes de dépenses. ...
- Fermer les cartes de crédit après les avoir remboursées. ...
- Négliger votre fonds d’urgence. ...
- Se décourager. ...
- Ne pas obtenir d'aide quand vous en avez besoin.
Prendre en compteméthode boule de neigede rembourser la dette.
Cela implique de commencer par votre plus petit solde, de le payer, puis de transférer ce même paiement vers le prochain plus petit solde au fur et à mesure que vous progressez jusqu'au plus grand solde. Cette méthode peut vous aider à créer une dynamique à mesure que chaque solde est remboursé.
- Élaborez un plan pour régler 20 000 $ de dettes de carte de crédit.
- Réduisez vos taux d’intérêt.
- Réduisez vos factures et réduisez vos dépenses.
- Utiliser des stratégies de remboursem*nt de la dette.
- Comment obtenir une aide supplémentaire concernant votre dette.
- Prenez l’habitude d’utiliser le crédit de manière responsable.
- Surveillez votre crédit à l’avenir.
Tranche d'âge | La moyenne d'équilibre | Solde médian |
---|---|---|
25-34 | 30 017 $ | 11 357 $ |
35-44 | 76 354 $ | 28 318 $ |
45-54 | 142 069 $ | 48 301 $ |
55-64 | 207 874 $ | 71 168 $ |
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