Les taux des prêts géants sont-ils plus élevés ?
Contracter un prêt hypothécaire géant ne signifie pas immédiatement des taux d’intérêt plus élevés. En fait, les taux hypothécaires géants sont souvent compétitifs etpeut être inférieur aux taux hypothécaires conformes. Cela dépend en fin de compte du prêteur et des conditions du marché.
- Intérêt plus élevé. Les prêts géants représentent toujours un risque de crédit important, non seulement parce que le montant du prêt est très élevé, mais également parce que la banque ne peut pas revendre le prêt pour le reconditionner en titre adossé à une hypothèque. ...
- Besoin d’une cote de crédit propre. ...
- Plus de frais de clôture. ...
- Toutes les propriétés ne sont pas admissibles.
Cependant, les prêts géants ne sont pas vendus à Fannie Mae ou Freddie Mac, les banques disposent donc de plus de flexibilité en matière d'acompte et de ratios dette/revenu. En outre, Fannie Mae et Freddie Mac facturent des « frais de garantie » pour aider à se prémunir contre les risques de défaut de paiement. Les prêts géants sont également moins chers, en partieparce qu'ils n'ont pas de tels frais.
Une hypothèque conventionnelle se situe généralement dans une certaine taille, fixée chaque année par la FHFA, et adhère à certaines directives gouvernementales. Une hypothèque géante dépasse les normes de la FHFA, commençant généralement autour de 650 000 $, et ne peut pas être garantie par des entreprises parrainées par le gouvernement comme Fannie Mae ou Freddie Mac.
Les prêts géants sont considérés comme plus risqués pour les prêteurscar ces prêts ne peuvent pas être garantis par Fannie Mae et Freddie Mac, ce qui signifie que le prêteur n'est pas protégé contre les pertes en cas de défaut de paiement d'un emprunteur. Puisqu'ils ne peuvent pas être revendus, les prêts jumbo restent généralement dans les livres des prêteurs, ce qui en fait un type de prêt de portefeuille.
Les prêts géants sont plus risqués pour les prêteurs en raison du montant plus élevé du prêt. De plus, comme ils dépassent les limites fixées par la FHFA, ces prêts ne peuvent pas être achetés par Fannie Mae ou Freddie Mac, des entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent la plupart des prêts immobiliers pour compenser le risque des prêteurs.
Vous avez besoin d'un prêt géantsi vous souhaitez financer une propriété qui coûte plus d'un certain montant que la FHFA fixe chaque année pour votre état. Si une hypothèque dépasse la limite de prêt conforme de la FHFA, les teneurs de marché Fannie Mae et Freddie Mac ne la cautionneront ni ne l'achèteront, ce qui en fait une proposition plus risquée pour un prêteur.
Comment puis-je bénéficier de meilleurs taux hypothécaires géants ? En raison des exigences plus strictes pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire géant, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit élevée, un faible ratio dette/revenu (DTI) et de nombreux actifs ou réserves de liquidités.
Pour 2024, le plafond est de766 550 $ à 1 149 825 $, selon l'emplacement. Les prêts jumbo sont des prêts hypothécaires qui dépassent ces limites dans leurs comtés respectifs.
Cela étant dit, il est généralement plus difficile d’y prétendre en raison du risque accru qu’ils comportent. Voici un aperçu des exigences typiques auxquelles vous pouvez vous attendre avec un prêt géant, bien qu'elles varient d'un prêteur à l'autre : Pointage de crédit : 680 ou plus. Ratio d’endettement maximum : 38 % à 43 %
Comment éviter les prêts hypothécaires géants ?
Si vous souhaitez éviter un prêt géant, vous pourrez peut-êtrefinancer l'achat d'une maison plus chère avec une hypothèque 80-10-10, également appelée prêt de ferroutage. Rocket Mortgage ne les propose pas. Dans ce type de prêt, vous contractez deux hypothèques, une pour 80 % du prix d'achat de la maison et une seconde pour 10 %.
Le ratio d'endettement maximum (DTI) pour les prêts jumbo est généralement de 43 %. Votre DTI est le pourcentage de vos revenus mensuels utilisé pour rembourser toutes les dettes et il est utilisé par les prêteurs pour déterminer le montant d'un versem*nt hypothécaire mensuel que vous pouvez gérer. .
Le principal avantage d’un prêt hypothécaire Jumbo est qu’il est souvent assorti de taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts conventionnels, carles prêteurs sont moins exposés au risque puisqu'ils ne sont pas tenus de répondre à certaines exigences fixées par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Les prêts géants présentent plus de risques que les prêts conformes aux limites de Fannie Mae. En conséquence, l’agence gouvernementale n’achètera pas de prêts hypothécaires géants aux prêteurs qui les ont accordés – ce qui signifie qu’une plus grande partie du capital propre de la banque est en danger si un emprunteur ne paie pas son prêt hypothécaire.
En plus des tarifs bas,les intérêts sur les prêts géants – jusqu’à 1 million de dollars – peuvent être déductibles d’impôt, mais vous devrez vérifier auprès d'un comptable qualifié. Si vous souhaitez un montant de prêt supérieur à la limite conforme, il est possible d’utiliser un prêt conventionnel non jumbo plus une deuxième hypothèque pour combler la différence.
En règle générale, vous pouvez vous attendre à verser un acompte d’au moins 10 % sur votre prêt géant. Certains prêteurs peuvent exiger une mise de fonds minimale de 25 %, voire 30 %. Même si une mise de fonds de 20 % constitue une bonne référence, il est toujours préférable de discuter de toutes les options avec votre prêteur.
Processus difficile :Les prêts géants comportent des risques plus élevés pour le prêteur, ce qui rend le processus de refinancement long.. Cela signifie également que les exigences peuvent être plus strictes que celles des prêts hypothécaires conformes. Les prêteurs recherchent généralement des cotes de crédit élevées, de faibles ratios DTI et de bonnes réserves de liquidités.
L'assurance hypothécaire privée (PMI) n'est requise que pour les prêts conformes à Better Mortgage avec un ratio prêt/valeur (LTV) supérieur à 80 %.Better Mortgage renonce à l'exigence PMI pour les prêts jumbo avec des ratios prêt/valeur allant jusqu'à 89,99 %.
Qu’est-ce qu’une hypothèque géante sur 30 ans ? Une hypothèque géante estun prêt immobilier supérieur à la limite de prêt conforme fixée par le gouvernement américain, qui s'élève actuellement à 766 550 $ dans la plupart des régions des États-Unis. Chaque année, le gouvernement américain fixe une limite au montant en dollars pour un prêt conforme qu'il est prêt à garantir.
Dans ses prévisions de financement hypothécaire de mars, la Mortgage Bankers Association prédit queles taux hypothécaires passeront de 6,8 % au premier trimestre 2024 à 6,1 % au quatrième trimestre. Le groupe industriel s’attend à ce que les taux tombent sous le seuil de 6 % au premier trimestre 2025.
Pouvez-vous mettre 10 % de réduction sur un prêt géant ?
Des prêts géants sont désormais disponibles auprès de certains prêteurs hypothécaires avec une mise de fonds de seulement 5 % ou 10 %. D'autres peuvent exiger 15 à 20 %. Tout dépend de l'investisseur avec lequel vous travaillez. Comme nous l’avons déjà dit, les prêteurs ont carte blanche pour fixer leurs propres règles pour ce type de prêt hypothécaire.
Produit | Taux d'intérêt | AVR |
---|---|---|
Taux fixe sur 30 ans | 6,97% | 7,01% |
Taux fixe sur 20 ans | 6,75% | 6,80% |
Taux fixe sur 15 ans | 6,38% | 6,46% |
Taux fixe sur 10 ans | 6,27% | 6,34% |
Score FICO | TAEG hypothécaire moyen national |
---|---|
660 à 679 | 7,291% |
680 à 699 | 7,077% |
700 à 759 | 6,900% |
760 à 850 | 6,678% |
En général, les limites de prêt sont766 550 $, bien qu'ils atteignent 1 149 825 $ dans certains comtés où les coûts sont élevés dans la zone continentale des États-Unis et à Porto Rico, et encore plus en Alaska, à Hawaï, à Guam et dans les îles Vierges américaines. Les prêts hypothécaires sont autorisés à dépasser ces limites de prêt.
Un prêt jumbo est une hypothèque qui dépasse lelimite de prêt conforme fixée par la FHFA pour une zone donnée. La limite de prêt conforme la plus courante pour 2024 est de 766 550 $, ce qui signifie que toute hypothèque supérieure à celle-ci est un prêt géant.
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