Les prêts géants sont-ils plus difficiles à obtenir ?
Les prêts géants ont généralement des normes de qualification plus élevées que les prêts conformes.puisque les prêteurs prennent des risques supplémentaires avec les prêts géants. Pour cette raison, les prêteurs examinent plusieurs facteurs clés pour déterminer votre niveau de risque. Généralement, cela signifie des exigences plus élevées en matière de crédit, de revenus et de réserves de trésorerie.
Les prêts géants restent un problèmerisque de crédit important, non seulement parce que le montant du prêt est très élevé, mais aussi parce que la banque ne peut pas revendre le prêt pour le reconditionner en titre adossé à une hypothèque. Dans certains de ces cas, la banque compense ce risque de crédit en facturant des taux d’intérêt plus élevés.
Des cotes de crédit plus élevées sont nécessaires pour être admissible à un prêt géant par rapport à un prêt conforme. Il vous faudra au minimumun score minimum de 700 (très probablement)pour en bénéficier. "La moyenne se situe autour de 740, même si j'en ai vu jusqu'à 660", explique Robert Cohan, président de Carlyle Financial basé à San Francisco.
Les prêts géants sont parfois appelés « prêts non conformes » car ils ne respectent pas ces limites. En 2024,prêts hypothécaires unifamiliaux avec des soldes supérieurs à 766 550 $ dans la plupart des comtés américains (et 1 149 825 $ dans certaines zones à coûts élevés)sont considérés comme des prêts géants.
Voici un aperçu des exigences typiques auxquelles vous pouvez vous attendre avec un prêt géant, bien qu'elles varient d'un prêteur à l'autre : Pointage de crédit : 680 ou plus. Ratio d’endettement maximum :38% à 43%
Le ratio d’endettement maximum (DTI) pour les prêts jumbo est généralement de43%Votre DTI est le pourcentage de vos revenus mensuels utilisé pour rembourser toutes vos dettes et il est utilisé par les prêteurs pour déterminer le montant du versem*nt hypothécaire mensuel que vous pouvez gérer.
Et si vous essayez d’en obtenir un, vous serez confronté à des exigences de crédit beaucoup plus rigoureuses que celles des propriétaires qui demandent un prêt conventionnel. C'est parce queles prêts géants comportent plus de risques de crédit pour le prêteur puisqu'il n'y a aucune garantie de Fannie Mae ou Freddie Mac. Il y a aussi plus de risques car plus d'argent est impliqué.
Les prêts immobiliers inférieurs à la limite sont appelés prêts hypothécaires conformes. Les prêts immobiliers supérieurs à la limite de prêt conforme sont appelés prêts hypothécaires géants.Une hypothèque géante peut avoir un taux fixe ou un taux variable. Une hypothèque géante de 30 ans aura une durée de prêt de 30 ans.
Les prêts jumbo ont tendance à exiger un acompte beaucoup plus important que les prêts conformes. Les acomptes sur les prêts jumbo commencent généralement à 10 %, maisen fonction de vos autres actifs, vous pourriez être amené à verser davantage, voire même à dépasser 20 %.
Vous pouvez emprunter entre 50 000 $ et plus de 100 000 $ avec une cote de crédit de 720. Le montant exact que vous obtiendrez dépend d’autres facteurs que votre pointage de crédit, tels que votre revenu, votre situation d’emploi, le type de prêt que vous obtenez et même le prêteur.
Pouvez-vous mettre 10 000 $ sur un prêt géant ?
En règle générale,vous pouvez vous attendre à verser un acompte d'au moins 10 % sur votre prêt géant. Certains prêteurs peuvent exiger une mise de fonds minimale de 25 %, voire 30 %. Même si une mise de fonds de 20 % constitue une bonne référence, il est toujours préférable de discuter de toutes les options avec votre prêteur.
L'acompte typique requis pour un prêt FHA n'est que de 3,5 %. Mais avec des prêts géants,il est généralement exigé que les emprunteurs versent un acompte d'au moins 10 % de la valeur de la maison. Certains prêteurs peuvent en fait exiger que vous versiez une mise de fonds pouvant atteindre 20 %.
Un prêt est considéré comme géant si le montant de l’hypothèque dépasse les limites de service du prêt fixées par Fannie Mae et Freddie Mac – actuellement766 550 $ pour une maison unifamiliale dans tous les États(sauf Hawaï et l'Alaska et quelques marchés à coûts élevés désignés par le gouvernement fédéral, où la limite est de 1 149 825 $).
Pour 2024, le plafond est de766 550 $ à 1 149 825 $, selon l'emplacement. Les prêts jumbo sont des prêts hypothécaires qui dépassent ces limites dans leurs comtés respectifs.
Un prêt jumbo est un prêt hypothécaire d’un montant supérieur aux limites maximales acceptables fixées par la Federal Home Finance Agency (FHFA). Parce qu’ils dépassent les limites fédérales, les prêts jumbo sont soumis à des exigences de qualification plus strictes que les prêts conformes aux limites de la FHFA.
Si votre ratio DTI est compris entre 36 % et 49 %, cela signifie que même si le montant actuel de votre dette est probablement gérable, cela peut être une bonne idée de rembourser votre dette. Même si les prêteurs sont disposés à vous offrir du crédit,un ratio DTI supérieur à 43 % peut dissuader certains prêteurs.
En règle générale, un ratio DTI acceptable devrait être égal ou inférieur à 36 %. Certains prêteurs, comme les prêteurs hypothécaires, exigent généralement un taux d’endettement de 36 % ou moins. Dans l'exemple ci-dessus,le taux d'endettement de 38% est un peu trop élevé.
Ratio dette/revenu de36 % ou moins
Avec un ratio DTI de 36 % ou moins, vous disposez probablement d’un revenu mensuel important à investir ou à épargner. La plupart des prêteurs vous considéreront comme une valeur sûre pour payer les mensualités d’un nouveau prêt ou d’une marge de crédit.
Vous pensez peut-être que vous devez avoir un PMI lorsque vous obtenez un prêt immobilier géant parce que le montant de votre prêt est très important, mais c'estpas vrai. Tout comme pour les prêts conventionnels, les prêteurs évaluent le risque en fonction du montant que vous souhaitez emprunter, et non de la valeur nette de votre maison.
Les taux d’intérêt et les acomptes des prêts géants sontgénéralement plus élevé que les prêts conformes. Les exigences sont plus strictes en raison du risque élevé, ce qui peut rendre plus difficile l’admissibilité.
Quel est le ratio d’endettement le plus élevé pour avoir droit à un prêt hypothécaire ?
Points clés à retenir. Le ratio dette/revenu (DTI) mesure le pourcentage du revenu mensuel d’une personne consacré au remboursem*nt de ses dettes. Un DTI de43%est généralement le ratio le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir tout en étant admissible à un prêt hypothécaire, mais les prêteurs recherchent généralement des ratios ne dépassant pas 36 %.
Les prêts géants présentent plus de risques que les prêts conformes aux limites de Fannie Mae. En conséquence, l’agence gouvernementale n’achètera pas de prêts hypothécaires géants aux prêteurs qui les ont accordés – ce qui signifie qu’une plus grande partie du capital propre de la banque est en danger si un emprunteur ne paie pas son prêt hypothécaire.
- Pointage de crédit minimum de 680.
- Acompte de 10% à 25%
- Ratio DTI maximum de 45 %, mais de préférence inférieur à 36 %
- Des réserves de liquidités d'une année pour couvrir vos versem*nts hypothécaires.
Processus difficile :Les prêts géants comportent des risques plus élevés pour le prêteur, ce qui rend le processus de refinancement long.. Cela signifie également que les exigences peuvent être plus strictes que celles des prêts hypothécaires conformes. Les prêteurs recherchent généralement des cotes de crédit élevées, de faibles ratios DTI et de bonnes réserves de liquidités.
Les prêts géants ont généralement des normes de qualification plus élevées que les prêts conformes, carles prêteurs prennent des risques supplémentaires avec les prêts géants. Pour cette raison, les prêteurs examinent plusieurs facteurs clés pour déterminer votre niveau de risque. Généralement, cela signifie des exigences plus élevées en matière de crédit, de revenus et de réserves de trésorerie.
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