De quel pointage de crédit ai-je besoin pour un prêt géant ?
Des cotes de crédit plus élevées sont nécessaires pour être admissible à un prêt géant par rapport à un prêt conforme. Il vous faudra au minimumune note minimale de 700(très probablement) pour en bénéficier. "La moyenne se situe autour de 740, même si j'en ai vu jusqu'à 660", explique Robert Cohan, président de Carlyle Financial basé à San Francisco.
Prêts conformes | Prêts géants | |
---|---|---|
Min. acompte | 3% avec PMI (20% sans PMI) | Généralement entre 10 % et 30 % |
DTI maximum | 50% | 38% à 43% |
Assurance hypothécaire | Obligatoire avec acomptes inférieurs à 20% | Varie selon le prêteur |
Min. pointage de crédit | 620 | Parfois aussi bas que 680, mais généralement 700 ou plus |
Les prêts jumbo fonctionnent différemment des prêts hypothécaires conventionnels. Ces prêts ont des exigences plus strictes que les autres types de prêts hypothécaires, etvous devrez répondre à des exigences très spécifiques en matière de type de propriété, de mise de fonds, de pointage de crédit et de ratio dette/revenu pour en obtenir un..
Les prêts jumbo ont tendance à exiger un acompte beaucoup plus important que les prêts conformes. Les acomptes sur les prêts jumbo commencent généralement à 10 %, maisen fonction de vos autres actifs, vous pourriez être amené à verser davantage, voire même à dépasser 20 %.
Le ratio d'endettement maximum (DTI) pour les prêts jumbo est généralement de 43 %. Votre DTI est le pourcentage de vos revenus mensuels utilisé pour rembourser toutes les dettes et il est utilisé par les prêteurs pour déterminer le montant d'un versem*nt hypothécaire mensuel que vous pouvez gérer. .
Vous pouvez emprunter entre 50 000 $ et plus de 100 000 $ avec une cote de crédit de 720. Le montant exact que vous obtiendrez dépend d’autres facteurs que votre pointage de crédit, tels que votre revenu, votre situation d’emploi, le type de prêt que vous obtenez et même le prêteur.
Les prêteurs prennent en compte votre historique de crédit et votre pointage de crédit pour décider si vous êtes un bon candidat pour un prêt. Les exigences en matière de cote de crédit varient selon le prêteur, mais en général,vous avez besoin d'un score d'au moins 640 pour être approuvé. Cependant, lorsque vous postulez pour un montant supérieur à 20 000 $, vous aurez peut-être besoin d’un score plus élevé.
Et si vous essayez d’en obtenir un, vous serez confronté à des exigences de crédit beaucoup plus rigoureuses que celles des propriétaires qui demandent un prêt conventionnel. C'est parce queles prêts géants comportent plus de risques de crédit pour le prêteur puisqu'il n'y a aucune garantie de Fannie Mae ou Freddie Mac. Il y a aussi plus de risques car plus d'argent est impliqué.
- Intérêt plus élevé. Les prêts géants représentent toujours un risque de crédit important, non seulement parce que le montant du prêt est très élevé, mais également parce que la banque ne peut pas revendre le prêt pour le reconditionner en titre adossé à une hypothèque. ...
- Besoin d’une cote de crédit propre. ...
- Plus de frais de clôture. ...
- Toutes les propriétés ne sont pas admissibles.
Les prêteurs souhaiteront peut-être un ratio prêt/valeur inférieur lorsque vous demanderez l’un de ces prêts plus importants. Encore une fois, cela varie selon le prêteur. Certains prêteurs, cependant, voudront peut-être que votre rapport prêt/valeur soitpas plus de 80%lorsque vous contractez un prêt géant non conforme. Les initiateurs peuvent également examiner vos réserves de liquidités.
Quelle est la mise de fonds minimale pour un prêt hypothécaire géant ?
L'acompte typique requis pour un prêt FHA n'est que de 3,5 %. Cependant, avec les prêts jumbo, il est généralement exigé que les emprunteurs versent un acompte d'au moins10% de la valeur de la maison. Certains prêteurs peuvent en fait exiger que vous versiez une mise de fonds pouvant atteindre 20 %.
Même si un acompte de 20 % est encore courant,certains prêteurs peuvent proposer des options aussi basses que 5 % pour les acomptes sur les prêts jumbo. Gardez toutefois à l’esprit que cela peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés ou la nécessité de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI).
Pour 2024, le plafond est de766 550 $ à 1 149 825 $, selon l'emplacement. Les prêts jumbo sont des prêts hypothécaires qui dépassent ces limites dans leurs comtés respectifs.
Votre ratio d’endettement (DTI) esttous vos versem*nts mensuels de dette divisés par votre revenu mensuel brut. Ce chiffre est une façon pour les prêteurs de mesurer votre capacité à gérer les mensualités pour rembourser l’argent que vous envisagez d’emprunter. Différents produits de prêt et prêteurs auront des limites DTI différentes.
Les normes et directives varient, la plupart des prêteurs aiment voir un DTIen dessous de 35─36 %mais certains prêteurs hypothécaires autorisent un DTI allant jusqu'à 43 à 45 %, certains prêts assurés par la FHA autorisant un DTI de 50 %.
Votre ratio dette/revenu (DTI) correspond au montant d’argent que vous gagnez par rapport à ce que vous dépensez. Il est calculé en divisant vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut. En général, c'est une bonne idée de maintenir votre ratio DTI en dessous de 43 %, cependant35 % ou moinsest considéré comme « bon ».
De plus, vous obtiendrez probablement l’approbation de taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme. Selon les dernières statistiques de crédit, le score FICO moyen est de 716, donc un 720 est légèrement supérieur à la moyenne.67 % des Américains ont un score dans cette fourchette ou plusbasé sur les données d’Experian®.
Quel est le pointage de crédit typique requis pour un prêt personnel de 3 000 $ ? Puisque 3 000 $ ne représente pas un montant de prêt important, une cote de créditentre 610 et 640devrait suffire pour un prêt personnel « non garanti » (un prêt sans garantie). Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous paierez d’intérêts.
Bien que les fourchettes varient en fonction du modèle de notation de crédit, les cotes de crédit comprises entre 580 et 669 sont généralement considérées comme acceptables ; 670 à 739 sont considérés comme bons ; 740 à 799 sont considérés comme très bons ; et800 et plussont considérés comme excellents.
Vous pouvez emprunter autant que40 000 $ - 100 000 $+avec une cote de crédit de 650. Le montant exact que vous obtiendrez dépend d’autres facteurs que votre pointage de crédit, tels que votre revenu, votre situation d’emploi, le type de prêt que vous obtenez et même le prêteur.
Quelle est la mensualité d'un prêt de 20 000 $ ?
Montant du prêt | Durée du prêt (années) | Paiement mensuel fixe estimé* |
---|---|---|
20 000 $ | 3 | 617,45 $ |
20 000 $ | 5 | 415,07 $ |
25 000 $ | 3 | 771,81 $ |
25 000 $ | 5 | 518,84 $ |
Avec un score compris entre 620 et 659, le TAEG moyen était de11,76%. Et avec un score de 590-619, le taux moyen était de 15,92 %. Il convient également de mentionner que les taux d’intérêt peuvent varier considérablement selon les prêteurs, même pour les emprunteurs ayant exactement le même pointage de crédit.
Les prêts géants présentent plus de risques que les prêts conformes aux limites de Fannie Mae. En conséquence, l’agence gouvernementale n’achètera pas de prêts hypothécaires géants aux prêteurs qui les ont accordés – ce qui signifie qu’une plus grande partie du capital propre de la banque est en danger si un emprunteur ne paie pas son prêt hypothécaire.
Les prêts immobiliers supérieurs à la limite de prêt conforme sont appelés prêts hypothécaires géants. Une hypothèque géante peut avoir un taux fixe ou un taux variable.Une hypothèque géante de 30 ans aura une durée de prêt de 30 ans.
- Pointage de crédit minimum de 680.
- Acompte de 10% à 25%
- Ratio DTI maximum de 45 %, mais de préférence inférieur à 36 %
- Des réserves de liquidités d'une année pour couvrir vos versem*nts hypothécaires.
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